身边的90后们，很少有人有大额存款。有的甚至已经工作了3～4年，但存款从来没有到过6位数。
他（她）们会用好的电器，穿漂亮的衣服，跟朋友去三里屯聚会狂嗨，吃好吃的，他们衣橱里的衣服有很多件可能一次都没穿过，新买的电器因为搬家就随手送人了。他们努力挣钱，也努力把钱花光。你问他们存了多少钱，回答往往是：没有，月光。
90后被贴了很多标签。有人说：90后生活在蜜罐里。有人说：90后自我。有人说：90后贪图享受。有人说：90后不买房。还有人说：90后撑起了现金贷千亿级市场。
虽然多数90后并不存钱，也不会为了买房而省吃俭用，但90后其实也买房。只不过对于买房这件事，90后有着更为“欧美化”的消费观和理财观。
比如，我身边的这几位90后，虽然他们都是“月光族”，但不怕刷爆卡，不怕背负几百万负债，因为他们对未来更加乐观。当然，他们都有家人的支持。他们虽然不能代表全部90后，但至少也代表了其中的一群人。
| “更喜欢负债”的90后
01
小戈，白领男，贷款250万，工资刚够月供
小戈刚拿到相对不错的薪水，在南京站稳脚跟，就要面临急剧上涨的房价和不友好的信贷政策。父母能够提供的首付给了小戈两个选择：一是，买个市区老破大，月供压力小；二是，一步到位买到河西的次新，但是需要贷款250万。
给我打电话过来征求建议的同时，小戈也表明了他自己的想法：“收入还是在增加的，这点月供到明年就不觉得多了。” 新房对于小戈的吸引力明显比老破小要大，他愿意因此而背负高于现在承受能力的月供。
折腾了3个月，小戈终于赶上基准利率末班车，但是他每个月的月供高达13000多元，工资全部用来还月供了，生活费还得啃老。
期间，为了尽快完成交易，提早搬进房子，小戈要求做加急，原本这笔费用应该由卖家承担，但小戈为了保险主动要求分担费用。“不爱计较，效率优先”，是典型的90后思维。
02
重重，IT女，“比起存钱，我更喜欢负债”
重重刚来北京的时候，300万元不到可以买一套五环内的一居室。但之后的两年里，同样的价钱所能买的房子只能不断向五环外延伸。2017年以后，300万就只够交首付和税费了。
2017年，重重终于说服父母卖掉二线省会的房子，给自己尽可能多地凑一些首付买北京。她一步步把买房预算加到了600万元，打算一步到位，在五环内买一个改善型的两居室。
重重计划首付四成，600万的房价就意味着，她即将负担高达360万的贷款。“比起存钱，我更喜欢负债”。
虽然在收入较高的互联网公司工作，但重重的工资还是不够还房贷，需要父母补贴一些月供。不过重重的父母是生意人，有足够的财力。
重重说，“未来即使回去，我还是要在这里买一套房子，毕竟北京比家乡的机会多得多。”她最近正在备考CFA（特许金融分析师），为将来有更多的职业选择做准备。
03
溜溜，公务员，买房不忘小资生活
溜溜是公务员，坐标南京，家境还算不错，工作后结束“啃老”，但一样存不住钱，每月信用卡账单最低7000元，每年至少一次海外旅游。
眼瞅着房价蹭蹭的涨，溜溜动了买房的念头。今年上半年溜溜找到我，问我要不要把家里另一套浦口的房子卖掉，那套房子有点远，一直不住也不出租实在可惜。而且卖了可以换个高档一点的小区，或者离单位近的房子。
我推荐他把浦口的老破小置换到河西，河西的新房低于二手房，以旧换新，对于刚进入限价期的南京是很好的选择。
在溜溜的“忽悠”下，父母终于同意卖掉浦口的房子，给他做了买房的首付，反正早晚也得买婚房。溜溜最终选了一套新区的房子，房价比河西低，还贷压力不像小戈和重重那么大，每个月用公积金就够一多半月供了，他还可以继续过着他的小资生活。
| 投资现在，还是期待未来？
现实从来不会缺席，就像辛波斯卡的《现实世界》中写的：它是一个难以对付的家伙／它坐在我们肩上／使我们的心变得沉重／扰乱我们的脚步。
高房价，就是90后面对的最大现实。
对比身上依旧留有上一代人“谨慎”习惯的80后，90后更放得开。他们在改革开放之后的经济高速发展期长大，对未来的预期比较乐观，这也是他们身上“迷之自信”的来源。
从经济学的角度讲，负债的本质是把未来的收入在现在变现，尽管它将会产生利息成本，但是首先它能够让你有更多的钱去做事，增加现在的可支配收入，去投资自己，而不是把计划留到未来为实现；其次，它能够消除时间带来的不确定性成本。
我们经常说，欧美发达国家的人不爱存钱，因为他们社会福利好。实际上福利只是一方面，他们对钱的理解方式，以及他们所处的社会发展阶段，能够让他们体会到适当的负债对现在是有利的。
在大学毕业之前我们的收入是负的，刚上班的头几年也会比较拮据，收入最好的时间段在30到50岁之间，之后的挣钱能力又开始下降。如果能把30到50岁的一部分现金流提前分配到20到30岁这个阶段，用来提高自己的能力，做一些投资，又会反过来提高你30岁之后的收入。
所以，从经济学角度看，负债并不仅是一种消费观，更代表着你对金钱的理解和规划。财经作家吴晓波就曾举过一个例子：一个子承父业的出租车司机，靠着两代人30年“踩油门”挣钱，全款买了两套房，父母住一套，他自己住一套。守着两套固定资产，但是如果不出车，家里的现金流就断了。
出租车司机的思维代表了上一代人的工作生活模式：主要收入来自一份工作，在最没钱的年龄省吃俭用，在最有钱的年龄把一生挣到最多的一笔钱沉淀到房子上，或者沉淀在银行账户。这种方式的最大弊端是：钱一直是死的。
在经济学中，钱只有流动起来才能发挥作用，才有更大的价值。就像我们的期房销售政策，卖期房本身就是一种负债行为，从你交了钱开始，开发商就欠你一套房子。
并不是说90后更懂经济学。从改革开放至今，每隔10年中国经济就发生翻天覆地的变化，90后是在经济上升曲线中成长的一批人，也是在互联网大潮削弱了家庭教育依赖的大环境中长大的，所以90后并不惧怕负债，90后更注重生活质量，90后更相信自己，90后也有他们应对现实的态度和方式。
（应采访对象要求，文中皆为化名）
