今年，FinTech大放光芒，仿佛一道曙光，让一直迷茫、混乱的互金行业看到了自身全新的发展方向。但是，在小额分散的FinTech资产方面，由于债权数量巨大、债券种类繁多、地域和期限极度分散，所以对于资产动态管理和风控技术要求都非常高。因此，虽然互金行业内大呼FinTech转型，但其中滥竽充数的不少。其中最大的一个痛点，就是FinTech领域涉及到海量的数据。可以说，谁能处理这些数据，识别这些资产，谁就能占据行业领先。
一向低调的网金社，7月份罕见高调地召开了其“3TAN-DAS” 动态资产池管理系统发布会，介绍该系统已经进行了商用，除提供给金融机构作为管理工具外，在其平台发行的“来分期小贷资产权益转让系列产品”中也进行了风控管理的应用。今天，我们就一起来看看“3TAN-DAS”系统是如何管理小额分散资产的。
首先，我们一起来详细了解一下“来分期小贷资产权益转让产品”。根据网金社线上展示的产品文件显示，来分期资产权益转让系列产品的发行人是赣州 快乐生活网络小额贷款有限公司 ，这个小贷公司是经赣州市金融办批准设立的互联网小贷公司；这个系列产品 项下的基础资产是发行人在趣店平台或来分期平台上形成的小额债权资产。
笔者又从支付宝等方面上了解了趣店和来分期平台的情况，发现这些小额债权资产数量十分巨大，单笔债权只有几百或几千元;一共四个债权期限，最长6个月;融资人为广大的支付宝用户，各个债务人之间没有关联性，债权笔数并发量可达千万笔级别。这样的资产即为典型的小额分散FinTech资产，管理难度及其巨大。
笔者了解到的信息与网金社线上产品文件展示的基础资产内容基本一致。我们以“来分期小贷资产权益转让产品17072623号”为例，该产品发行金额为1987619.01元，产品期限181天，其基础资产为产品发行人在趣店平台或来分期平台形成的单笔不超过5000元、借款人年龄范围在20岁以上50岁以下的极度分散的小额债权，所有基础资产债权到期日均早于产品到期日。注意到重点了吗，上文介绍了，基础资产有四种期限，这将导致基础资产里每个单笔债权的期限都不一致，而这个产品的期限是181天，要满足“所有基础资产债权到期日均早于产品到期日”这一要求，就需要对基础资产有非常强的动态管理能力。
根据网金社对3TAN-DAS系统的介绍，该系统可以实现不同维度的数据进行分析及交叉校验，大幅降低发行人的信用风险;可以利用数据管理引擎，从数据连接开始就保障数据安全性;可以利用资金流管理引擎，将交易与账户信息结合，实现资产与资金的匹配;可以利用智能报表引擎，对基础资产进行持续预警及监控。即通过3TAN-DAS系统管理，四个引擎交互，保证了来分期系列产品每笔基础资产与资金的一一对应，实现交易真实性和资产特定化，使还款来源于真实基础交易的现金流，实现信息流与资金流的匹配，而非再依赖于融资主体的信用。
从3TAN-DAS系统的应用，我们看到了发展FinTech资产不是又一个概念的炒作。行业内有一些企业正脚踏实地将金融与技术进行融合。FinTech资产管理，不单单是一句简单的口号，其核心的逻辑还是风控技术，只有自身具备“看得懂、看的透、管得好小额分散的资产”的技术和能力，才能真正说自己是FinTech实践者。
