——访宝象金融应用研发部经理王春旻
随着金融科技的不断发展，打破了“你不理财，财不理你”的困局，互金平台的高新技术让不少理财“小白”也敢于放心地一掷千金。那么，互联网金融系统整个技术框架究竟是如何构建的?近期大火的区块链又意味着什么?宝象金融技术中心CSO王春旻从三大维度向我们还原了互金平台技术框架的重要组成，并与我们一起展望了他心目中互金技术的光明未来。
互联网金融平台，作为投资理财的渠道之一，被越来越多的投资客所认可。“宅”在银行“旱涝保收”的年代渐行渐远，唯有“钱生钱”才不至于被通货膨胀的脚步甩得太远。然而，资金安全问题始终是挂在投资人和金融平台上方的一枚利刃，若安全得不到保障，则一切都成为空谈。“且不说收益，连本金都可能不保”的忧虑也让部分投资人踏上理财道路时一步一迟疑。随着金融科技的不断发展，打破了“你不理财，财不理你”的困局，互金平台的高新技术让不少理财“小白”也敢于放心地一掷千金。那么，互联网金融系统整个技术框架究竟是如何构建的?近期大火的区块链又意味着什么?宝象金融技术中心CSO王春旻从三大维度向我们还原了互金平台技术框架的重要组成，并与我们一起展望了他心目中互金技术的光明未来。
第一维度：云计算伸缩能力“试”出黄金配比
首先，技术肯定是为业务服务的。对于任何一个互金平台来说，抢购、秒杀等词汇都不会陌生。从技术层面解读，是指在某一个特定的时间点上，集中涌入一大批流量并进行注册、绑卡、抢标等一系列操作。全民狂欢的双十一便是在电商领域的经典案例。处理这种高并发交易时，需要做好用户体验和技术之间的平衡。在短暂的时间点里若不能成功处理交易，便会发生大家耳熟能详的“网络瘫痪”。其实说是网络瘫痪，网络是“背锅”的，归根到底是后台技术没有起到相应的支撑。如果一个平台频繁遭遇瘫痪，对用户体验来说是毁灭性的，久而久之用户对平台失去了信任，就不会再来了。所以第一个重要的维度，便是基于云计算架构，对应用技术进行优化和提升。
这是一个动态调整的过程，因为这个临界点需要通过不断的试验得出。高并发操作行为往往针对的不是一个长期有效的业务产品，为此耗费一个既定的高配技术结构，站在成本角度来看并不合适。云计算是一种伸缩能力，能支撑固定节点的高并发需求，在控制成本的前提下亦可保障平台在一些“特殊时刻”平稳运行。
第二维度：大数据不同维度“画”出真实个体
对于资金交易平台而言，风控是企业的生命线。特别是针对资产端，即借款方而言，必须提升风控级别。那么，如何有效判断借款方是否可靠呢?王春旻表示，目前国内的互联网化相当成熟，只要是生活在这个环境里的个体，必然会留下一些“蛛丝马迹”，比如在淘宝购物，在微博发文，这些都是用户行为数据。但在这些海量化的信息里，有多少和金融强相关，很难一概而论。一个成熟先进的大数据系统，必须拥有多维度地收集个体相关信息并分析处理的能力。我们可以想象成有一套机器人，专门“趴”在网络上完成信息的采集和抓取。一些电商的统计数据会通过手机号码和实名制关联一个人，对用户给出更精准的描绘。
一般来说，不同平台基本上会根据自身需求，通过自主收集+购买+资源共享等叠加方式，来获得几十个不同维度的用户信息，360度地描绘出个体画像。有些数据虽然并不属于金融强相关，如电销平台、快递、供应商的信息，但我们可由此判断一个人的活动偏好和消费能力。对于金融相关性上的强弱，确实需要逐步调整。
目前，宝象金融已经和同盾、安融、上海资信等企业对接了数据，王春旻表示，如果从事类似于车贷、房贷这些比较流行的业务，这些样本数据就足以支撑了。但宝象金融立足农业供应链金融，征信空白的情况还比较多。在大数据运用上，还有很大的提升空间。
第三维度：小积木根据需求“搭”出合适产品
金融行业发展快，变化大，不少东西都会被快速叠代。站在技术角度来看，打好一个扎实的服务化架构是另外一个重要的维度。就好比一块块各有特定属性的“积木”，在每一个需求发生的场景下，能通过快速组装、增减，搭建出一款合适的产品。由此大大降低技术开发时间，在激烈的行业竞争中赢得先机。
引入区块链概念让“两点一线”成为现实
火了很久的比特币，近来又默默地催热了区块链的概念。王春旻认为，这个与互金技术之间的联系也相当紧密。据他介绍，比特币的诞生是源于2008年金融危机，当时为化解经济大萧条于是各国银行狂印钞票，由此引发对于货币公信力的探讨。比特币是一种P2P形式的数字货币，它的逻辑在于印发货币并不应该由政府来操控，而是基于一套算法，点对点的传输意味着一个去中心化的支付系统，这就是区块链的雏形。
在区块链中，所有人都是这个链条上的节点，是记录者也是参与者，核心数据保存在银行、政府、大型机构等一些核心节点上。若某一节点发生问题，就用其他节点来更新，按照少数服从多数的原则“修复”数据。要变更就需要修改50%以上的节点，任某一个体再如何强大也不可能做到。
而区块链对于金融界的意义，就是去掉中心节点，提升处理效率。比如在一个清算和结算场景中，有一笔钱需要从工行转到交行，除了银行之间的交互，还要去中国清算中心走一遭，成本很高。在区块链中，工行和交行可以直接发起这一笔业务并写到区块链上，对任何人都可见。在供应链体系中也是同理，打个比方，原本给企业放款，去实地做尽调必不可少，要看交易是否真实存在，由此决定额度。有了区块链之后，上下游关系一目了然，借款方有资金需求时甚至无需发起贷款。例如A向B订货，B为了生产需要资金，宝象金融可以通过他们的历史交易明细直接给出额度。而不再依托于任何信息场景的交互，大大降低征信成本，由此打造一个高效的协作网络。
